个人贷款违约潮来临：当潮水褪去，才知道谁在裸泳

许多借款人，尤其是对年轻人来说，他们正在陷入债务循环。

最近一个季度，银行对全国50个城市的2万名受访者进行的调查显示，消费者正变得越来越悲观。

他们的消费意愿已经降至新冠病毒以来的最低水平。

除此之外，研究咨询公司龙洲经讯的数据也显示，去年估计有2500万至3400万人拖欠个人贷款，这个数字是2019年的两倍。

如果算是逾期但尚未违约的贷款，我国风险借款人的数量则膨胀至6100万至8300万。这是什么概念？

这相当于我国15岁及以上总人口的5%至7%。

个人贷款违约潮，已经来临。

批量违约现象的发生，会导致一个什么后果？

和许多国家一样，违约在我国也会破坏个人信用记录，这会让借款人无法在未来借款，并且还会严重限制他们的向上流动空间。

更严重的是，对许多负债累累的个体来说，他们借更多贷款，只是为了生存下去，亦或是为了以贷养贷，而不是去消费。

当然，在个人贷款违约潮之下，还有另一层风景，即储蓄潮。

这两种现象同时发生，看起来不可思议，但背后的逻辑，其实是一样的。

我国一直以来都是一个储蓄大国，而在当下的环境里，我们更希望民众多消费，少储蓄，因此从宏观上看，一方面我们鼓励消费，另一方面，在今年3月份，还鼓励银行扩大消费信贷，并提供更灵活的还款条件。

一方面，我国贷款违约群体越来越多，与此同时另一个现象则是，我国储蓄也正在加快。

从2021年到2024年，短短四年时间，由于人们对房价大幅下跌感到担忧害怕，纷纷将钱存入银行，我国居民储蓄总额已经增长了50%，而同一时刻，家庭无力偿还贷款数量几乎翻了一番。

四年居民储蓄总额增长50%是什么概念？

统计局数据显示，2021年末我国居民存款余额为103.3万亿元，到了2024年末我国居民存款余额为152.25万亿元，四年时间增幅高达47.4%。

换句话说，平均下来每年我国居民都往银行里存了10万亿，如果平均到每个劳动力身上，就意味着每年人均往银行里至少存了上万元。

存款潮的激增，看起来好像是说明了这几年大家的收入不错，但真正贡献存款大头的，恐怕还是极少数群体。

而对大多数人来说，债务和违约，才是他们最担忧的事情。

什么样的人如今深陷债务泥潭呢？

一般而言，他们都是就业市场的“边缘人群”。有工厂工人、有年轻的职场人士，还有零工经济从业者，一旦陷入债务违约，等待他们的就只有勉强维持生计，生活在对违约的恐惧、讨债电话和巨大的羞耻感中。

这其中，也不乏一些科技行业从业者。

一位27岁的科技行业从业者告诉我，他经常从一个在线消费金融应用程序借钱来偿还另一个应用的资金。他说焦虑让他感到窒息，陷入了一个网贷越累越多的循环。

这是当下宏观经济最深层次的分化。一方面是四年居民存款增加超过40万亿，另一方面则是越来越多人背负债务，并陷入违约潮。

债务违约，一般来说有两种情况，一种是房贷违约，如果期限较长，有可能面临房子被清算的结果；另一种则是消费贷违约，这种违约则会面临讨债电话的连番骚扰，长期也会对征信造成巨大损失。

对后者而言，从网络上获得消费贷是非常容易的。

我国最大的互联网平台都拥有非常庞大的用户基础，并且几乎每一家互联网平台都设有贷款平台。这些平台与银行合作，由于房地产崩盘冲击了银行业务，银行急于向消费者放贷，而在线贷款的利率也通常高于信用卡。

当然，放贷平台也在积极邀约用户贷款。

互联网上的贷款邀约无处不在，从点外卖到买电商，平台都会在无形之中询问你是否需要贷款，并提供额外奖励。

而消费者要想获取贷款，也很简单。通常只需要提供基本的身份和就业信息，资金几乎就可以即时到账。

更重要的是，贷款本身也并不透明。对许多负债人来说，他们几乎都不知道利息或信用评分运行机制，甚至没有一个贷款人知道自己贷款的利率或服务费是多少。

这也导致，贷款业务对许多公司而言，始终是一门盈利颇丰的生意。

而一旦深陷债务泥潭，焦虑、抑郁和失眠，也就随之而来。

尤其是对一些创业者来说，创业失败背负百万债务，而年纪也越来越大，再想通过工作赚取收入，已经很难，面对如此天量的债务，也会焦虑到整晚失眠。

债务违约，其责任当然是在借款人。

但借款人之外，还有没有其他问题呢？放贷机制本身，是不是一个甜蜜的陷阱？

事实上，这几年并不是国内网贷发展最迅猛的时代；我国网贷发展最迅猛的时代，应该要数互联网时代飞速增长的时候，当时国内各大网贷平台如雨后春笋般出现，肆意生长。

随之带来的问题，也越来越大。

当时网贷出现的时代背景很重要，那是经济高速增长的时代，几乎所有年轻人都沉浸在消费升级的美梦里，他们据此借贷高消费，并认为自己未来的收入会更高，因此提前消费、透支消费不是问题。

但随着一个时代的结束，当消费升级的浪潮开始褪去，只剩下负债累累的人还在“消费贷”里裸泳。

而违约本身带来的绝望感，可能还会像瘟疫一样蔓延。

消费，本来就是收入和开支的平衡，但在今天消费主义的盛行之下，许多年轻人对诱惑没有抵抗能力，可能这才是最大的问题。

我们需要对潮水保持足够的警惕，不要等到潮水开始褪去，才发现自己还在里面裸泳；追逐风口没有错，但如果过分追踪风口并为此投入太大，最终等待我们的，可能是被风口抛弃。

消费不应该盲目，更不应该盲从，消费需要理性，而透支消费，对年轻人来说可能比黄赌还要危险。

end.