退休的朋友注意了！医保个人账户每月应该到账多少钱？才算合理？

王大爷最近有点犯迷糊。上个月刚办完退休手续，这个月查医保账户，发现到账金额比退休前少了一半。"明明养老金涨了，医保钱咋还少了？" 他拿着医保卡跑到社区服务中心，工作人员一番解释，他才明白 ——2025 年医保新政实施后，退休人员个人账户的划入规则早就变了。

像王大爷这样的退休人员不在少数。医保个人账户的钱虽不多，却是日常购药、门诊缴费的 "救命钱"。2025 年全国各省已全面完成医保改革过渡期调整，退休人员的医保账户到账金额究竟怎么算？不同地区有啥差异？怎样才能让账户里的钱用在刀刃上？今天咱们就掰开揉碎了说清楚，让每个退休朋友都能算明白这笔 "养老账"。

退休前，咱们的医保个人账户里的钱主要来自两部分：个人缴纳的 2% 工资和单位缴纳的一部分。但 2021 年医保改革后，单位缴纳的部分全部进入统筹基金，不再划入个人账户。现在退休人员账户里的钱，全部由统筹基金按统一标准划入，这就是为啥很多人发现退休后账户到账少了。

不过别担心，国家这是 "小账户换大保障"。虽然个人账户到账金额可能减少，但门诊报销待遇大幅提升。比如北京退休人员门诊报销比例从 70% 提高到 85%，社区医院更是高达 90%，年度报销限额从 2 万涨到 2.5 万。算下来，实际看病花钱反而少了。

2025 年新规还有个大变化：全国 90% 的地区已开通 "医保钱包"，退休人员的账户资金可以跨省转给配偶、父母、子女使用。比如在广州带孙子的李阿姨，就能把自己的医保钱转给在上海工作的女儿，帮她支付门诊费用，这在以前是根本不可能的。

目前全国退休人员医保账户的划入方式主要有两种，看看你属于哪一种：

这种方式最常见，不管养老金多少，每月到账金额固定，高龄老人还有额外照顾。

北京的退休朋友最清楚：70 岁以下每月固定划入 100 元，扣除 3 元大病互助金，实际到账 97 元；70 岁以上每月 110 元，到账 107 元。家住西城区的张阿姨今年 68 岁，养老金 8000 元，每月医保到账还是 97 元，和邻居王大爷 3000 元养老金的到账金额一样。

上海更特别，按年度一次性划入：74 岁以下每年 1680 元（每月 140 元），75 岁以上 1890 元（每月 157.5 元）。2025 年的钱已经在 7 月 1 日打入账户，退休人员可以登录 "随申办"APP 查询。

重庆分两档：70 岁以下 105 元 / 月，70 岁以上 115 元 / 月。家住渝中区的赵大爷今年 72 岁，每月到账 115 元，刚好够买他的降压药和降糖药。

这种方式下，养老金越高，医保到账越多，主要在江西、江苏、湖北等地实行。

江西赣州明确按本人养老金的 3.5% 划入。退休教师陈老师每月养老金 6000 元，医保账户到账 6000×3.5%=210 元，比当地固定划入的退休人员多了不少。

江苏无锡更特殊，企业退休按养老金 7% 划入，机关事业单位退休按 4%。同样是养老金 5000 元，企业退休人员每月到账 350 元，机关退休人员则是 200 元。

湖北黄冈按当地平均养老金的 2.5% 计算。2025 年当地平均养老金 2800 元，所以无论个人养老金多少，统一每月划入 70 元。灵活就业退休的刘师傅养老金只有 2000 元，反而比按比例计算更划算。

地区70 岁以下（元 / 月）70 岁以上（元 / 月）计算方式北京97（扣后）107（扣后）固定金额上海140157.5固定金额（年度划入）广州135150固定金额（逐年调整）赣州养老金 ×3.5%养老金 ×3.5%比例划入武汉7070按统筹地平均养老金深圳养老金 ×5%（上限 360）同前比例划入（设上限）

为啥同样是退休人员，有人每月到账 300 多元，有人只有 70 元？主要受这 3 个因素影响：

经济发达地区财政实力强，划入金额自然高。深圳按养老金 5% 划入，但设了上限 —— 不超过社平工资的 3%。2025 年深圳社平工资 12000 元，所以最高每月到账 360 元，比很多城市的固定金额高不少。而东北三省普遍在 90-110 元之间，和当地较低的平均养老金水平相匹配。

想终身享受医保待遇，得缴够年限：2025 年多数地区要求男性满 30 年、女性满 25 年，实际缴费至少 10 年。如果退休时没缴够，比如男性只缴了 20 年，要么一次性补缴，要么按月续缴，这时个人账户按在职标准划入（缴费基数的 2%），金额会更少。

湖南的李大哥 2025 年退休，医保只缴了 22 年，他选择每月补缴，缴费基数 4000 元，每月个人账户到账 4000×2%=80 元，比正常退休的邻居少了 20 多元。

部分地区对高龄老人和特殊群体有倾斜。山东规定 70 岁以上按 2.5% 划入，比 70 岁以下多 0.5 个百分点；江苏对劳模退休人员额外增记 200-800 元 / 年，省级劳模每年多 600 元，相当于每月多 50 元。

担心自己的医保钱没到账？教你 3 种简单查询方式，手机上就能操作：

这是最权威的官方渠道。下载后用身份证注册，点击 "医保账户查询"，就能看到每月到账明细。北京的张阿姨上个月到账 97 元，明细里清楚写着 "统筹基金划入 100 元，大病互助扣款 3 元"，一目了然。

打开支付宝，搜索 "医保查询"，绑定社保卡后就能查余额。微信用户点击 "我 - 服务 - 城市服务 - 医保"，同样能看到账户情况。上海的王大爷不会用 APP，女儿帮他在微信上查，发现今年 7 月一次性到账 1680 元，他这才放心。

带上社保卡到社区服务中心的自助机，插入卡片后按提示操作，不仅能查余额，还能打印一年的消费记录。不会用智能手机的退休人员，这是最靠谱的办法。

2025 年医保最大的好消息就是个人账户家庭共用和跨省共济。以前账户里的钱只能自己用，用不完就趴在里面；现在不仅能给配偶、子女、父母用，还能跨省转账。

天津的刘大叔儿子在杭州工作，他通过 "医保钱包" 每月转 200 元给儿子，帮他支付过敏性鼻炎的治疗费。转账时选择 "近亲属共济"，输入儿子的身份证号和医保电子凭证，秒到账还不收手续费，每天最多转 3 笔，每笔不超过 2000 元。

广西更灵活，支持 "双相授权"，夫妻之间可以互相绑定，老公的钱能给老婆用，老婆的钱也能给老公用。南宁的陈阿姨和老伴互相授权后，两人的医保钱合在一起用，买药更方便了。

不过要注意，不同地区规定不同：山东同一近亲属只能被一人绑定，湖南最多能绑 10 人，天津限 4 人。具体可以打当地医保热线（区号 + 12393）咨询。

很多退休人员发现账户到账少了，觉得吃亏了。其实不然，医保改革是 "小账户换大保障"。比如北京退休人员个人账户每月少了 50 元，但门诊报销比例从 70% 提高到 85%，起付线从 1800 元降到 1300 元。算下来，看一次门诊花 1000 元，以前自付 300 元，现在只付 150 元，反而省了 150 元。

有人担心年底用不完的钱会清零，其实个人账户的钱永远是你的，今年用不完明年继续用，去世后家人还能继承。上海的李奶奶 2024 年账户剩了 800 元，2025 年 7 月到账 1680 元，合计 2480 元，一分没少。

不是！居民医保没有个人账户，只有职工医保退休人员才有。灵活就业人员如果按 "单建统筹" 方式缴费（只缴统筹部分，不缴个人账户），退休后也没有个人账户，只能享受住院和门诊报销。

算清自己的到账金额：对照当地政策，按 "固定金额" 或 "养老金比例" 计算，发现异常及时联系医保局。比如赣州退休人员用养老金 ×3.5%，一算就知道对不对。用好家庭共济功能：账户钱用不完的话，绑定配偶、子女的医保，帮他们支付医药费。北京的王大爷每月到账 97 元，自己用不完，就帮孙子买感冒药，一年能省几百元。关注门诊报销新政：现在门诊小病也能报销了，社区医院报销比例最高（北京 90%、上海 80%），平时买药、看感冒尽量去社区，能多报销不少钱。

医保账户的钱虽然不多，却是退休生活的重要保障。算清楚、用明白，才能让每一分钱都花在刀刃上。记住，国家调整政策不是让咱们吃亏，而是让医保基金更可持续，让咱们的晚年医疗更有保障。觉得有用的话，别忘了转发给身边的退休朋友，一起把医保账算清楚，日子过得更踏实！

参考文献

国家医保局《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》（国办发〔2021〕14 号）江西省医保局《2025 年赣州医保个人账户划入标准》（2025 年 4 月）上海市医保局《2025 年职工医保个人账户计入标准通知》（2025 年 6 月）