开放银行逻辑架构的构建

宋首文，中国银行业务研发部

【摘要】开放银行是银行数字化转型的全新商业模式之一和实现载体之一。本文系统梳理了国内外有关研究进展，辨析了开放银行概念和特点，阐述了其发展现状和风险挑战。并在此基础上，构建了开放银行生态圈的逻辑架构，提出以场景层、平台层和支撑层为主体的逻辑架构，着重阐述了平台层的银行端、合作端和两者交互的关键技术，讨论了该架构内部各方耦合关系和政府监管部门与用户等外部环境。最后本文提出了未来开放银行的实施路径和前景展望，为理论研究和商业实践提供参考。

【正文】

近年来，以大数据、互联网、区块链、云计算、人工智能等为代表的前沿电子信息技术，正以其独特的魅力和重大的革新力量，深刻地改变着人们的生产生活方式。数字经济和平台经济浪潮风起云涌，教育和重塑了客户的偏好和行为，也激发出了新的市场需求。信息传递及时化、生产周期缩短化、消费行为便利化使客户越来越倾向于全面化、便捷化、无感化地获取金融服务。依托“渠道网点”的传统银行模式通过区分交易场所和金融场所试图将客户的经济活动予以区隔；与此同时，共生于互联网的其他非银行金融机构则将消费金融、小微金融等服务无缝嵌套在生态场景之中，为客户带来了全新的体验，成为金融脱媒的重要表征。数字经济和平台经济浪潮催生的全新模式给传统银行获客、留客带来了巨大挑战，银行迫切需要摒弃封闭的渠道网点思维，适应数字浪潮发展形势，重新审视市场，聚焦客户需求，构建全面开放、合作、共赢的商业平台。在此背景下，建设开放银行成为各国银行业的发展共识。开放银行将服务嵌入多重场景，延伸服务边界，全方位为客户提供服务，构建数据共享和多方合作的开放银行生态圈，实现数字化背景下银行“转模式、拓客户、提服务”的全新发展。

开放银行建设起源于英国和欧盟的监管推动。2013年6月，英国监管部门市场竞争委员会（CMA）最早提出开放银行模式。在英国提出此模式后，欧洲、北美及亚洲部分国家和地区的相关政府与机构纷纷着手探索银行数据开放的新路径，积极推动开放银行发展。在我国，中国人民银行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》《金融科技发展规划（2022—2025年）》等文件，为开放银行的发展创造了良好的政策环境。中国银行、建设银行、浦发银行、招商银行等以建设开放共享平台为突破口，积极构建开放银行生态圈。

一、开放银行研究现状

2013年6月，英国监管部门最早提出了开放银行模式，随后各国银行业积极推进开放银行建设。开放银行的概念、意义、架构、挑战等，也成为国内外学术界研究的热点。

在国外研究方面，针对开放银行概念，Chen & Gavious（2016）认为，开放银行作为一种以用户需求为导向，致力于金融服务场景构建的合作服务平台，巧妙运用API及互联网等现代信息技术，有效整合银行内外部资源，从而重塑银行业的发展生态；Mensi et al.（2017）认为，开放银行是一种创新的开放化商业模式，通过与金融科技公司等第三方合作伙伴共享数据等，构建嵌入式金融服务平台，重塑银行业生态系统，发掘商业银行新价值，增强核心竞争力。围绕相关意义，麦肯锡发布报告认为，开放银行建设有助于在PSD2（支付服务修订法案第二版）生效后增加银行与客户的接触点，推动银行IT架构建设和数字化转型；Anna et al.（2018）认为，开放银行建设机遇和挑战并存，平台经济下客户可以自由选择为其服务的银行，同时可能存在银行无法控制与客户互动的威胁。关于相关挑战，Mansfield-Devine（2016）认为，开放银行带来新的商业机遇，同时也带来了信息泄露和行业恶性竞争的危险；Stessa & Kristin（2017）认为决定开放银行能否成功实施的根本因素不是相关技术水平，而是银行机构自身业务发展决策。关于实现路径，Premchand（2018）指出，API是开放银行的基础，利用API才能实现数据与第三方安全、灵活、高效共享；Kristin R Moyer （2017）认为，开放银行主要有自建、参与、投资、合作四种运营模式。

国内关于开放银行的研究起步较晚。关于相关概念，陆勇（2018）认为，开放银行利用大数据和云计算等金融数字化技术，将金融服务嵌入企业生产的各个环节，提升银行金融综合服务能力，满足客户差异化金融需求。迟考勋（2020）认为，开放银行是一种银行与第三方合作的平台商业模式。关于相关挑战，周科（2018）认为，目前国内金融领域的相关数据主要集中在外部组织、金融机构和政府机构中，但三方数据彼此分散割裂，难以实现数据共享。杨东（2018）认为，在金融技术发展不完备的情况下建设开放银行，实现银行和第三方合作公司的互联互通易导致其中一方的业务风险扩散，可能引起系统风险。张楠晨（2020）认为，目前我国开放银行政策尚不完善，监管方面存在挑战。针对挑战，我国学者给出了一些应对措施，如李克超（2018）认为，开放银行建设首先要完善基础设计，将互联网、区块链、云计算等核心金融科技作为技术支撑，同时要制定差异化竞争策略，充分发挥比较优势。陆岷峰（2018）指出，开放银行建设过程中必须要高度重视风险管理，加强客户资源的审核和管理，从源头上把控风险，并建立风险管理、监控和预警系统。宋晋生（2020）认为，在开放银行建设过程中，银行要结合自身情况不断优化、创新和转变自身管理和发展理念。王大军（2020）认为，当前开放银行有构建生态圈、与金融科技联合创新、建立金融服务开放平台三种模式，商业银行要结合自身特点、发展战略、市场环境等优化组合这三种模式，实现整体性发展。

总体来看，国外开放银行生态建设相对成熟，有关开放银行的研究起步更早。2018以来，我国有关开放银行的理论研究数量呈上升趋势。国内外研究有诸多共通之处，认为开放银行是一种新的商业模式，而非银行实体，其重要特征为API技术与第三方机构数据共享、服务同场景深入结合。无论国内还是国外，对开放银行的研究都处于起步和探索阶段，其中有关开放银行建设结构和整体逻辑架构的研究仍存在诸多空白和不足。本文的创新则聚焦于此，结合已有研究和实践进展，从整体上探讨开放银行建设过程中各方主体、主要技术和主体结构之间的耦合关系，为开放银行生态圈搭建逻辑架构，为开放银行的系统研究提供框架参照。

二、开放银行的概念、特征和意义

目前，业内尚未对“开放银行”的定义达成共识，亿欧智库、麦肯锡、中国金融认证中心和咨询公司Gartner对开放银行概念的陈述不完全相同，但核心都是通过开放API等技术手段共享数据、业务等。本文认为，开放银行是全新的商业模式，通过API等技术，将金融服务与自身数据向第三方机构及客户开放，以合作共建金融场景服务的方式构建一个开放共享、共建共赢的生态圈，实现更广泛的金融服务创新和整合。

开放银行是一种全新的商业模式，非指实体银行。这种模式有助于打破传统银行服务的壁垒，促进金融服务与生活、生产各类场景深度融合，优化资源配置、提升服务效率。它具有如下特点：一是数据共享。基于API、SDK等技术的开放银行能够利用平台或系统实现商业银行与合作机构间数据的互通和共享，有助于释放商业银行数据资产的活力和价值。二是场景拓展。开放银行依托开放平台与生态体系模式，为商业银行提供了将线上低频金融服务嵌入个人与企业高频场景的新途径。通过场景与生态的协同合作，金融服务得以深入人们日常生活的方方面面，实现金融服务的无缝衔接和高效运作。三是多方协作。开放银行通过合作共建的方式，打造了一种价值创造的平台化商业模式，彻底颠覆了传统商业银行封闭运作的思维定式。这一转变有助于商业银行更加专注于金融服务的深度与专业性，拓展金融服务的广度。四是科技驱动。开放银行在不同业态、平台与机构之间实现数据共享与场景共建，深刻体现了金融科技在重塑商业银行经营模式中的赋能作用。

开放银行建设对商业银行转型发展意义重大。开放银行为银行业开辟了一条崭新的外延渠道，为金融服务的创新和升级提供了更加广阔的想象空间。通过服务对象、行业场景、生态系统三方面的开放化，全面提升了金融服务实体经济的效率和质量。开放银行建设意义主要体现在：一是推动银行深度转型。随着数字技术的不断发展，开放银行业务边界不断延伸，覆盖范围不断扩大，银行需对现有技术体系进行相应的改造与革新，促使自身深度数字化转型。二是拓宽银行获客渠道。银行其将金融服务嵌入高频生活生产场景，让客户无感便捷使用，无处不在的银行服务显著提升了客户与银行之间的互动频率，极大地拓宽了银行的获客渠道。三是提升银行风控能力。进入开放银行时代，银行不仅需要快速响应客户的交易请求，也面临来自各方复杂多变的风险挑战，这也倒逼银行对于风险控制手段进行全面迭代升级。

三、国内开放银行发展现状和挑战

（一）国内开放银行发展现状

从政策环境看，监管机构制定的一系列规范性文件，旨在推动金融行业的开放与创新，同时确保金融安全和稳定，促进了开放银行的发展。2019年9月，中国人民银行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，规划提及通过应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等技术手段，加强与互联网企业等合作方开展跨界合作的探索。2020年2月，中国人民银行先后发布《商业银行应用程序接口安全管理规范》和《个人金融信息保护技术规范》，迈出了对开放银行技术安全和数据规范管理的第一步。2022年1月，中国人民银行发布了《金融科技发展规划（2022—2025年）》，进一步提出了金融科技发展的新目标和要求，为开放银行发展提供了明确的政策指导。随后，《中国银行业数字化转型指引》的出台，为银行业的数字化转型提供了操作性的指南，这也为开放银行的发展创造了良好的政策环境。

早在2012年，中国银行便提出开放平台的理念，开始积极向外拓展多个领域接口服务，并在此基础上持续打造银行开放平台。2018年7月浦发银行率先推出国内首个API BANK无界开放银行，拉开了我国开放银行发展的大幕。8月建设银行的开放银行管理平台正式上线；9月招商银行上线“招商银行”App7.0和“掌上生活”App7.0。

2019年后，我国开放银行进入快速落地生根的新阶段。目前，国内开放银行的金融服务已连接至教育、医疗、交通、住建、物流、工业、生活服务等各类生态场景。在发布相关数据的银行中，工商银行以超过1900个应用接口和120余项产品，在数量上稳居领先地位。根据智研瞻数据，2023年我国开放银行行业市场规模为555.27亿元，预计到2030年将超过8000亿元。

我国开放银行建设已取得显著成就，发展日趋成熟；但综合来看，国内开放银行主要由市场驱动，更多开放的是产品或服务，较少涉及底层数据，还未真正进入“开放银行生态”阶段。

（二）国内开放银行的不足和挑战

1.监管细节有待完善

我国开放银行是在金融科技崛起、银行数字化转型的背景下产生的。从国外开放银行的发展来看，其健康发展离不开监管机构的监督机制。截至目前，我国监管部门针对开放银行的总体框架有了初步勾画，也对具体使用到的API技术进行了规范，但对数据开放标准、开放内容、开放对象、安全管理等方面缺少框架性的政策以及业务规则。

2.转型战略有待清晰

无论技术趋势、市场需要还是监管指引，商业银行的数字化转型已经成为众多银行必备的给定动作和必修课程，数字化转型具体行动方案也已经在很多银行内部落地生花，开放银行是一种全新的商业模式，经营理念不同于传统的“网点思维”，随着开放银行概念兴起，部分银行盲目跟风行动。但很多银行内部并未将开放银行和转型战略深度嫁接融合，关于开放银行的规划布局、发展路线，投入与产出等在银行内部研判不够深入，未达成战略高度和统一共识。

3.数据策略有待探讨

传统银行经营模式下，由于长期的信息系统建设历史和庞大的数据基础难以短期内实现脱胎换骨，因此数据割裂、数据空白和数据冗余同时存在，数据内部共享仍存诸多障碍。而数据安全和隐私保护也是开放银行合规发展的重要前提，开放银行参与主体众多，在数据共享过程中，随着接口开放数量和共享数据体量的增多、增大，一旦授权设置不正确或共享方的连接处安全性薄弱，就可能增加数据泄漏和滥用的风险。因此能够兼顾开放共享、安全隐私的数据策略存在诸多困境。

4.人才梯队有待培养

传统银行经营模式下，已经形成了相对固化的条线分工作业模式，银行内部客户聚焦、产品归集、专业分布较为细化，导致内部员工专业认知和金融素养相对局限细分，统筹性、系统性、完整性和业技深度融合的工作环境、氛围场景及专业人才相对匮乏。开放银行是商业银行在信息技术飞速发展的背景下推进数字化转型的重要实现路径，开放银行的建设需要大量金融和科技复合型人才。如何吸引所需人才，留住所需人才，打造专业化复合型、创新型人才队伍是商业银行在开放银行建设中难以回避的挑战。

四、开放银行生态圈逻辑架构

开放银行作为平台生态的新商业服务模式，参与主体包括政府监管部门、商业银行、以金融科技公司为代表的第三方机构和终端用户。它涵盖了顶层设计、主体结构、技术底座等部分，其中主体结构包括监管规范、场景层、平台层、支撑层和终端用户等（见图1）。

顶层设计聚焦开放银行的战略愿景，对开放银行建设进行全面布局，把握战略方向统领建设规划。技术底座作为开放银行的基础设施，运用人工智能、大数据等前沿技术为开放银行进行技术赋能。主体结构从技术和服务角度展示了逐级递进、共享共赢的开放银行生态系统，场景层、平台层、支撑层是开放银行稳健运行和创新发展的关键所在。在主体结构部分，监管规范为开放银行建设明确方向和标准，提供良好政策环境；终端用户作为开放银行的最终受益者，可以在开放共享的生态圈根据自身需求进行灵活选择；场景层是连接银行和客户的重要渠道，融合线上线下、行内行外多样化服务；平台层利用API、SDK、H5等技术使银行端与合作端实时交互，是业务连接的枢纽；支撑层为开放银行高效运行提供组织保障。

（一）顶层设计

开放银行逻辑框架的构建，首先体现在高瞻远瞩的顶层设计上。银行在制定顶层设计时需要前瞻性思考、全局性谋划、整体性推进。包括明确的发展战略、坚定的发展目标、详尽的发展规划和清晰的合作策略。这样才能明确银行未来的发展方向，引导银行资源配置围绕着银行长远目标进行，帮助银行优化业务模式，促进金融创新，增强市场竞争力，为开放银行的建设指引方向，同时也为其跨领域拓展业务及在变革中保持稳健提供强大的动力。

（二）主体结构

场景层、平台层和支撑层的主体结构是开放银行逻辑架构的核心。主体结构层间紧密连接、互动，以客户为中心，以场景为载体，以开放API为手段把金融服务延伸至人们生活生产的方方面面，为终端用户提供便捷高效的金融服务。

1.监管规范

从开放银行的发展历程看，开放银行的持续健康发展离不开监管机构的有效监督规制。为构建高效、安全、可持续的开放银行生态系统，必须积极响应监管要求，严格遵循监管政策以及行业标准的相关规范规定，建立完善的风险管理机制，确保实现数据的安全共享、服务的灵活接入与场景的高效协同。由国家政策、监管政策、行业标准等共同构筑的监管规范能有序引导银行数据开放，规范各方主体行为，有效扫清开放银行发展过程中的诸多障碍。当前，我国监管机构针对开放银行底层所采用的API技术发布了相关规范，尚未出台专门针对开放银行的政策。因此，亟须加快制定我国开放银行的发展规划及整体监管框架，不断补充完善相关政策措施、行业标准，为银行金融服务的创新与发展铺设坚实的基石，保障开放银行的健康发展。

2.场景层

“无场景不金融”，多元场景的构建是银行延伸服务边界的重要体现，也是银行在数字经济浪潮下拓客、留客的重要依托。场景层不再局限于传统的金融服务领域，而是融合线上线下、行内行外各渠道，将触角延伸至教育、医疗、购物、出行等多个领域，形成多样化的服务场景。这种跨界的深度融合，有效满足了客户的多元化需求，推动了客户体验的全面升级，也为银行带来了更多的业务增长点，实现了生态共赢。

场景层是连接银行和客户的重要渠道，可以利用数据分析更清晰地还原客户画像，更精确地把握客户的需求和痛点，从而有针对性地提供个性化的金融服务解决方案，拓展金融服务渠道，实现拓客、获客、活客、黏客的目标，增强银行核心竞争力。

在我国，由于开放银行是由金融科技发展、市场需求催生的产品，建设模式有“引进来”和“走出去”两种，也就是通过银行应用程序聚合服务的形式，吸引第三方合作机构参与业务场景的构建；或由金融科技公司、技术服务商等第三方主导，将银行的服务、产品与数据融入行业垂直应用或平台。无论何种模式都要搭建一个开放、共享、协同的金融服务平台。

3.平台层

平台层由银行端、合作端和两者之间实现交互的API、SDK、H5等技术手段组成，是开放银行逻辑架构主体结构的核心。平台层拥有海量的用户数据和基本的金融功能，汇聚了各方的智慧和资源，提供了丰富的技术支持和资源保障，拓宽了银行的业务范围，是开放银行实现模式和成功的关键所在；同时，也促进了金融服务的普及和深化，让金融资源更加高效地服务于实体经济和社会发展。

平台层具有开放共享和开放协作的特点。开放共享是通过数据和接口的标准化，将银行的金融服务能力向合作伙伴全面开放，同时以自身的实力吸引合作伙伴融入自己的生态体系中。银行端主要是指商业银行，它是平台的主体，拥有大量的客户信息和健全的金融服务能力，是推动开放银行建设实践的核心。主要职责是以标准API接口、SDK和H5等技术手段有选择地将自身金融产品、服务、数据等封装嫁接于商业合作伙伴的各类平台中，实现银行对商业生态场景的金融赋能，使得场景层可以无缝便捷地获取银行服务，而银行无需承担基础设施建设的成本，便可高效、快速地与外部商业生态系统建立业务联系。

合作端主要是指以互联网企业、金融科技公司、IT服务商以及银行科技公司等为代表的第三方合作伙伴，它们拥有强大的互联网基因、技术实力和数据分析能力，为银行的开放转型提供技术和方案。合作端主要功能是通过API、SDK等技术手段调用银行的金融数据和服务，嵌入多元化的应用场景中，为用户提供无缝、便捷、多元化的金融服务。同时，根据客户需求完善创新金融产品和服务模式。

银行端与合作端交互主要依托API、SDK、H5等先进技术，使得金融业务、产品、服务、技术及数据在平台内和平台之间开放共享。API模式凭借其原子化、敏捷性、高效性、灵活性等优势，成为开放银行共享输出的主要技术模式。平台合作方可以根据需要逐个调用API（功能），组合出适应场景的金融服务，将金融功能经过包装融入场景。SDK包括特定的软件包、软件框架、安全组件、硬件平台等，能集成在合作方平台上的，合作方通过SDK可以间接访问银行的应用程序接口，封装银行的通用接入算法，或封装业务逻辑以及个人信息安全保护等功能，从而降低合作方的开发对接难度。H5是指超文本标记语言（HTML）第五次重要修改，是一套逻辑全封装、体系全封闭的页面，也就是移动端的web页面。

平台层数据等资源共享的过程中要强化安全机制和互操作性两方面。安全机制方面，首要任务是构建全方位、多层次的安全防护体系。一方面，需采用先进的加密技术和身份认证机制，确保数据传输与存储过程中的机密性、完整性和可用性；另一方面，建立健全的风险评估与监控体系，实时监测异常交易行为，及时发现并应对潜在的安全威胁。此外，加强与合作方的安全协议制定与执行，明确数据安全责任边界，共同维护开放银行生态的安全稳定。互操作性方面，应致力于制定统一的标准与接口规范，确保不同金融机构、科技公司及第三方服务商之间的系统能够无缝对接，实现数据的自由流动与服务的灵活组合。同时，通过构建开放API平台，降低市场准入门槛，激励更多创新主体积极参与，打破信息孤岛，实现金融资源的优化配置，促进共赢发展。

4.支撑层

支撑层是开放银行发展的强大保障和坚实后盾，涵盖了所需的人员、财务、考核、数据、风控、安全。首先，通过构建高效敏捷、快速响应、弹性灵活的组织框架和柔性组织，确保能够突破传统部门机械分工的牵制和推诿、冗长和内耗。其次，需要适宜的财务资源投入，实施清晰明确、客观准确、动员强劲的考核激励机制，极大吸纳银行内外专业复合人士加入建设队伍。再次，需要适宜的风险合规管理，密切监管沟通，形成容错共识，圈定试点边界，预判风险极限，确保开放银行的合规稳态。最后，还要搭建系统先进的技术安全网络和多重防火墙机制，建立交易全记录、过程可监控、风险可阻断、异常可溯源的立体防控体系，做好技术漏洞、接口漏洞、运营漏洞、网络漏洞的日常排查和弥补机制，运用隐私计算、边缘计算等技术逻辑，配套完整顺畅的数据治理框架和机制体系，确保客户信息和交易安全可靠，数据可用不可见，确保开放银行在快速发展的过程中能够保持安全稳健的步伐，避免因盲目扩张而带来预期之外的风险。

5.终端用户

实现用户价值最大化是开放银行建设的出发点也是落脚点，始于用户授权，再通过上述各维度的多方协作，“一站式服务”使得更多的用户以更低的成本享受到更丰富的产品和服务。用户端可分为：B端指商业银行的客户，银行主要是提供金融、支付、结算等业务；C端指零售金融客户，银行主要提供投资、理财、存贷款、证券交易等业务；F端指同业与金融市场端的客户，银行主要提供支付结算、科技输出、资金运用、财富管理、培训咨询、跨境金融等综合业务；G端即政府端，银行主要提供住房公积金、社保代发、海关税费等公共服务业务。各端对金融服务的需求不尽相同，针对终端用户的不同场景需求，提供不同金融服务。

（三）技术底座

技术底座为开放银行提供技术赋能和应用支撑，是开放银行发展的核心驱动力，主要使用云计算、大数据、人工智能、区块链等前沿技术。开放银行的技术架构采用云计算等先进技术实现服务的快速迭代与灵活部署；采用大数据技术使开放银行能够高效收集、存储并分析海量用户数据，为个性化金融服务的提供奠定了坚实基础；采用人工智能技术助力开放银行实现智能决策，显著提升服务效率与准确性；采用区块链技术赋能数据治理，保障网络安全，确保了金融交易的安全性与透明度，为用户带来更加可靠的金融服务体验。这些技术的深度融合与应用，使得开放银行能够更好地洞察用户需求、优化服务流程、提升服务效率。同时也为银行的创新发展提供了坚实支撑和源源不断的动力，积极推动并引领开放银行迈向更加智能化、个性化的金融服务新时代。

综上所述，开放银行的逻辑框架搭建的最终目标是通过内部整合和外部开放，实现跨领域合作，构建一个开放、协同、共赢的金融生态。在这个生态中，银行不再是金融服务的唯一提供者，而是作为核心节点，连接起各类金融机构、科技公司、监管机构及最终用户。通过开放API、SDK等工具，将自身的金融产品、服务和技术能力以模块化的形式对外输出，同时吸收外部的创新资源与服务，形成优势互补、资源共享的良性循环。

五、开放银行实施路径

（一）重塑顶层设计

要充分理解开放银行是银行数字化转型的重要路径之一，开放银行的建设不仅代表着技术水平的提升，更是对银行综合实力的全面考验。这是涉及战略、理念、架构与策略的全方位、系统性工程。商业银行应根据自身实际情况建立机制，重新梳理银行自身发展战略和数字化转型战略，将开放银行的发展战略、规划以及目标置于数字化战略的总体背景之下，将行动方案更加科学细化，并辅之以相匹配的财务投入。

（二）变革组织框架

开放银行的核心优势在于场景的快速迭代、产品的敏捷研发和客户的高效触达。银行现有组织架构和运营模式主要服务于线下业务模式，各部门之间独立性较强，组织间不够灵活敏捷，难以满足适应场景的迅速变化和客户需求的快速响应。为此要推动组织架构变革，打破条线式、竖井式的管理模式，改进传统商业银行僵化的职能式架构，建立各部门协调统一、响应迅速、弹性灵活的敏捷组织，既有重点分工，又有横向贯通，形成柔性合力，保证对市场需求的快速捕获和跨业务的高效协同。

（三）转变经营理念

开放银行最大的特点是以客户需求为核心出发点，强调优化客户的体验感。商业银行应当摒弃传统经营观念，以“开放共享、合作共赢”为核心理念，牢牢聚焦用户需求，力求洞察用户偏好，迅速回应用户迫切需求，对外加快与外部机构合作，对内推动金融产品创新，将服务主动融入各类场景，建设灵活便捷、高效适配的金融服务体系，突破服务边界，满足各领域、行业、客群的差异化金融需求；同时要降低服务门槛，践行金融服务的人民性和普惠性。

（四）注重数据驱动

银行作为企业经营管理流程中重要的数据汇集点与中转点，要打破不愿共享、不敢共享的顾虑，充分发挥数据要素的价值，借助数据提高客户画像的精准度，促进开放银行新发展。在对客运营方面，通过整合行内外渠道、服务、产品等数据资源，建立企业级开放银行维度数据运营支撑体系，强化智能分析，充分发挥数据在金融业价值链流转中的作用；在风险防控方面，面对开放创新带来的新风险挑战，应通过建立数据驱动的智能风控体系，对开放银行各类业务场景下所有参与主体的全流程信息进行监控、收集与分析，防止不适当的创新引起的金融系统性风险以及客户信息泄露，守牢稳健经营发展底线。

（五）强化科技支撑

伴随金融科技的快速发展与普及，金融新业态对科技架构前瞻性、可靠性提出了更高要求。现有IT架构和技术能力难以支撑开放银行的快速推进，银行端需以推进企业级架构和公共能力互用共享为核心，积极探索云计算、区块链、多方安全计算等技术在开放银行建设中的应用，加强前沿技术探索，对基础设施要进行重新构建、设计，包括线上化基础、数字化基础和智能化基础。构建涵盖公共底座、数据中台、业务中台与技术中台的全面支撑体系，为开放金融服务铺路搭桥，通过技术驱动赋能开放银行业务的高质量发展，打造人民满意的金融服务新品牌。

（六）培养人才梯队

在新的形势下，场景、模式与技术的深度融合是商业银行实行开放银行战略成功的关键。因此，商业银行应当高度重视构建拥有金融和科技复合背景的人才梯队，进一步完善考核评价体系，加大正向激励和成本归集，科学评判科技投入和利润贡献的合理比值，对绩效形成直观客观的量化标准，不断激发和吸引专业人士对于开放银行的建设投入。另外要通过内部招聘、外部引入、培训交流等模式不断改善人才梯队的存量基础和增量提升，不断拓展人员素养的专业性和延展性，长期打造一支懂业务、懂科技、懂市场的复合型人才队伍，为开放银行的建设和提升奠定人员基础。