造假骗取银行上千万消费贷，4名贷款黑中介+30名职业背债人被判刑

阿基点评：①“职业背债人”骗贷案的来龙去脉

1.案件基本情况

2022年12月，上海发生一起特大骗贷案。翟某某等4名非法中介与连某某等30名“职业背债人”（多为农民工、无业人员）勾结，通过伪造工作单位、薪资流水、公积金记录等材料，将不符合贷款条件者包装成医药公司、建筑公司职员，骗取上海某银行1110万元消费贷。到账后中介立即抽取60%佣金（约666万元），背债人实际到手不足四成。

该团伙还通过类似手法骗取两家银行50万元个人信用贷。资金多被用于高风险投机或非法转移，最终形成坏账。

2.司法判决结果

2024年9月，黄浦区法院以贷款诈骗罪判处翟某某等4名中介12年至3年9个月有期徒刑；30名背债人获刑2年半至2年3个月不等。

江苏昆山类似案件中，37名涉案人因骗取600万元贷款并POS机套现，被以非法经营罪、洗钱罪判处3-6年徒刑。

②黑中介的产业链闭环运作模式

黑中介已形成一条分工明确的犯罪链条，覆盖从招募到资金洗白的全流程：

1.前端：精准招募背债人

目标群体：锁定征信不良者、农民工或急用钱的年轻人，以“不用还贷”“到手30万”“银行内部有人”等话术诱骗。

利益分配：承诺背债人获得贷款金额的30–40%，但实际常被克扣。例如吴某企业贷款600万元，中介以“服务费”名义划走近百万。

2.中端：规模化材料造假

伪造证明：制作虚假劳动合同、社保记录、银行流水等，将无业者包装为高薪职员。

场景定制：针对不同贷款产品调整方案。如消费贷伪造消费记录，经营贷提供空壳公司转让（如吴某案）。

3.后端：资金套现与洗白

POS机虚构交易：通过控制的POS机刷卡制造虚假消费，将贷款以“退款”形式套现（江苏案中套现600万元）。

多层转账洗钱：资金经多个账户拆分转移，最终流入地下钱庄或赌博平台。某案例中5000万元贷款经空壳公司流入澳门赌场。

下表概括了骗贷产业链中各角色的分工与后果：

③监管如何挖出骗贷产业链

1.数据追踪与模型构建

江苏昆山案中，检察机关通过分析银行放贷数据和POS机刷卡流水，建立资金流向模型，将涉案金额从18.3万元追溯至600万元，涉案人员从1人扩展至37人。

新化农商银行通过反诈中心实时预警系统，拦截一起要求客户寄送网银U盾的诈骗，避免千万元损失。

2. 全链条司法打击

上海检察机关通过立案监督与追捕追诉，对中介、背债人同步追责，突破“仅惩处借款人”的传统。

对POS机套现者按非法经营罪定罪（涉案超100万元即追诉），洗钱环节则适用洗钱罪，实现分段精准打击。

3.监管科技升级

北京金融局运用大数据筛查识别中介营销话术（如“低息快贷”关键词），2023年摸排线索同比增长40%。

央行要求POS机“一机一户一码”，切断多商户轮流套现渠道。

④事件暴露的核心问题与信号

1.黑色产业链壮大凸显系统性漏洞

非法中介利用信息差和风控短板，形成“包装—骗贷—套现”的成熟模式。上海案中30余人团伙化作案，社会危害远超个体欺诈。

2.银行风控存在三重失守

贷前：轻信伪造材料，未执行实地核查（如包头银行案中抵押物估值造假致亿元损失）。

贷中：审批流于形式，某行长以“特批”绕过分级授权。

贷后：资金挪用监测缺失，5000万元贷款竟流入澳门赌场。

3.监管传递“零容忍”信号

刑事打击优先：将骗贷从民事纠纷升格为刑事犯罪，背债人亦担刑责（上海30人判例）。

银行问责强化：包头某银行因违法放贷收到检察建议，要求建立贷款终身负责制。

⑤针对性防控体系如何构建

为根治骗贷，需自上而下构建多层防御网：

1.银行风控升级

贷前：推行“双人突检+视频验真”，如昆明工行要求拍摄带时间水印的经营场地视频，抵押物用卫星坐标定位。

贷中：500万元以上贷款需第三方机构抵押物复核，杜绝“特批”漏洞。

贷后：资金流向三级穿透追踪（如识别POS机密集刷卡等异常）。

2.监管协同治理

机构责任：严禁银行与中介合作，严惩“内鬼”（北京金融局2023年处罚12名员工）。

司法衔接：检察机关对19件已生效的骗贷民事裁判提出再审检察建议或抗诉，避免“以民代刑”。

3.技术防御系统

AI识别假材料：云南律所对银行开展假证识别考核，提升信贷员反欺诈能力。

消费者教育：宣传“背债人”后果——征信崩塌（修复需5–10年）、子女考公受限。

上海千万元骗贷案绝非孤立事件，这背后是金融供给不匹配、风控滞后与法律认知不足的叠加。监管以刑事判决释放清晰信号：骗贷链条上的每一环均需付出代价，所谓“躺赚”实为“躺牢”。

未来防治需回归三重逻辑：

银行需抛弃“规模至上”，将风控从成本中心转为安全资产；

监管应推动数据互通（如社保、税务系统对接），打破信息孤岛；

消费者须认清“背债”= 自毁征信+刑事案底，远离“轻松获利”陷阱。

唯有形成“技术阻截+司法震慑+金融普惠”的系统，才能从根本上瓦解这条黑色产业链。正如检察官警示：“所有风险事件的起点，都是一份未被识破的虚假材料”。