内地-香港跨境支付通上线，“金融高铁”再提速｜政策与监管

文/《清华金融评论》白浩辰

6月22日，中国人民银行与香港金融管理局联合推出跨境支付通系统。跨境支付通基于《关于开展内地-香港跨境支付互联互通的谅解备忘录》而构建，旨在深化内地与香港金融合作，满足两地跨境汇款需求。跨境支付通的推出在一定程度上解决了我国跨境支付活动对SWIFT系统的依赖程度，提升了金融自主性，也是人民币国际化的一大重要突破。目前，已有内地、香港各6家共12家金融机构作为跨境支付通试点开展业务。未来，跨境支付通的覆盖范围、应用场景、功能将有望进一步扩容。

6月22日，中国人民银行与香港金融管理局联合推出跨境支付通系统，标志着内地与香港金融基础设施互联互通迈入全新阶段。

随着大湾区建设的深入推进，内地与香港在经贸合作、人员往来等方面的联系日益紧密，对跨境金融服务的需求持续增长。

为深化内地与香港金融合作，满足两地居民跨境汇款需求，中国人民银行、香港金融管理局共同推动并支持由中国人民银行清算总中心和香港银行同业结算有限公司开展内地与香港快速支付系统互联互通合作（即跨境支付通）。

跨境支付通基于《关于开展内地-香港跨境支付互联互通的谅解备忘录》而构建，通过连接内地网上支付跨行清算系统(IBPS)与香港快速支付系统(FPS)实现内地与香港之间的便利化汇款，从而提供高效、便捷、安全的跨境支付服务。

即时到账+低成本，降本增效新范式

跨境支付通的优势包括但不限于：不限于同一间支付机构，支持跨行汇款；不限于向同名或直系亲属汇款；涵盖各种用途的经常账支付，包括个人汇款和与民生相关支付；随时随地进行转账，并即时到账；可利用手机号码等识别代号进行汇款；低交易成本；北向提供人民币或港币汇款（同时支援从人民币账户扣账或港币账户即时兑换人民币汇款）、人民币收款的选项；南向提供人民币汇款、港币和人民币收款的选项。

以往内地和香港之间的跨境汇款主要依赖国际资金清算系统（SWIFT）。SWIFT虽然覆盖全球经济体，且已成为全球重要的金融基础设施。但基于现阶段时空环境下，对我国而言，SWIFT跨境清算仍存在诸多问题：

第一，效率低。由于传统SWIFT汇款需通过中转银行转发支付报文，传统SWIFT汇款通常需1～2个工作日到账，即使选择即日到账服务，仍受时差、中转行处理等因素影响，此外，由于SWIFT涉及的链条较长，且可能因为账户关系不足而导致交易失败。而新上线的“跨境支付通”通过直接连接两地快速支付系统（IBPS和FPS），实现了汇款实时到账，彻底解决了时效问题。

第二，高成本。SWIFT汇款涉及手续费、报文费、电讯费、中间行费用、汇率差价等多层附加费用，最终用户成本通常高达交易金额的1%～3%。而跨境支付通通过基础设施直连，砍掉中间环节，大大节约了用户跨境支付的成本。目前，部分银行还推出零手续费、返现活动，进一步增强了跨境支付通的市场竞争力，更好地为公民带来良好的跨境支付体验。

第三，依赖性强。SWIFT以美元为主要结算货币，长期以来，SWIFT都承担着全球金融基础设施的重要职责，对全球化和国际金融互通有着不可磨灭的贡献，但也赋予了其在全球金融市场难以替代的地位。近年来，地缘政治因素影响也时刻提醒世界各国构建独立跨境支付体系的紧迫性。跨境支付通的推出能够对以SWIFT为主的国际跨境支付体系进行针对性升级，并为全球提供点对点、区域高质量跨境支付范式。此外，随着跨境支付通的发展，在全球范围内提升人民币影响力。

而事实上，全球多个主要经济体也都在同步推进这一议程，加速区域内跨境支付系统的建设。

六大内地银行+六大香港银行首批接入

跨境支付通的操作方式方面，用户只需通过手机银行输入收款人手机号或账号，即可实现24小时即时到账，彻底告别了传统SWIFT汇款需要填写复杂银行信息的繁琐流程。这一变革大幅提升了跨境支付的便捷性和效率，让小额汇款像境内转账一样简单快捷。

跨境支付通的参与机构方面，根据公告，首批参与跨境支付通的内地机构包括：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行；香港机构包括：中银香港、东亚银行、建银亚洲、恒生银行、汇丰银行、工银亚洲。

跨境支付通的额度方面，香港居民向内地的汇款全年不能超过20万港币，每天不超1万港币。内地居民向香港的汇款全年不超过5万美元外汇额度，每日最高限额为30万元人民币。

跨境支付通的功能范围方面，中国银行深圳市分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧表示，现阶段跨境支付通主要针对个人对个人（P2P）层面，未来会考虑扩至个人对企业（P2B）、企业对个人（B2P），以及政府对企业（G2B）层面的应用场景；除香港和内地以外，相关跨境支付模式还有望扩展至内地和其他国家、地区之间，从而不断扩大支付场景覆盖范围。

中国（上海）自贸区研究院（浦东改革与发展研究院）金融研究室主任刘斌表示，香港FPS用户约1700万，与内地2.98亿IBPS用户的互联互通，强化了香港作为离岸人民币枢纽的功能，推动香港人民币存款规模进一步增长，有助于巩固香港金融中心地位。

下一步，中国人民银行将与香港金融管理局加强监管合作，保障跨境支付通平稳有序运行。会同两地快速支付系统运营机构和各参与机构，根据跨境支付通运行情况，进一步完善相关制度安排，推动我国跨境支付体系高质量发展，服务高水平对外开放。

编辑丨白浩辰

审核丨秦婷

责编丨兰银帆

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