构建道德风险防范体系 在市场竞争中稳健前行

防范道德风险是邢台农商银行实现稳健发展的重要保障。在实际工作中，邢台农商银行应将这些策略有机结合，形成完整有效的道德风险防范体系，并持续加以完善和优化。确保银行在激烈的市场竞争中稳健前行，为地方经济发展和社会稳定作出更大的贡献。

刘献利

在金融行业中，道德风险犹如航线上隐藏的礁石，威胁着金融机构的稳健前行。河北邢台农商银行始终将道德风险管理置于核心地位，积极构建全方位、多层次的管理体系，为稳健发展保驾护航。

道德风险的内涵与危害

道德风险的定义。道德风险是在信息不对称的情境下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体不承担其行动的全部后果，在最大化自身效用的同时，做出不利于他人行动的现象。在银行领域，道德风险主要表现为银行从业人员为谋取私利，违背职业操守和道德准则，做出损害银行和客户利益的行为。

银行道德风险的危害。从经济损失的角度来看，员工的违规操作、欺诈行为等道德风险事件，可能直接导致银行资金的流失。道德风险的出现也往往伴随着声誉风险。在信息传播迅速的今天，银行的负面消息很容易通过各种媒体平台广泛传播。一旦发生道德风险事件，公众对银行的信任度将有一定程度的下降，导致客户流失，业务拓展受阻，影响银行的长期发展。

道德风险管理上的实践与探索

强化党建引领，推进党纪学习教育走深走实。邢台农商银行党委把党纪学习教育纳入党建重点工作中，通过深化学习研讨、抓实警示教育、强化监督检查等措施，推动党纪学习教育落地见效。一是真抓实学，深化学习研讨。党委理论学习中心组及23个党支部以《中国共产党纪律处分条例》为主题，依托“三会一课”、集中学习等方式，通过领学导学、交流研讨、观看警示教育片等方式，研读《中国共产党纪律处分条例》及相关解读资料，相互交流研讨，切实使党纪党规入脑入心。通过党委书记带头、党委委员跟进、支部书记压茬、外聘教授专题讲纪律党课，引导全行党员干部真正从思想上、行动上做到纪律自觉，推动党的纪律建设走深走实。

二是多措并举，抓实警示教育。通过通报典型案例、观看警示教育短片等，教育与会人员要以案为鉴，时刻自警、自省、自重；线上线下联动，在微信公众号开设“清廉警示专栏”，分享剖析反面案例，把警示教育融入日常、抓在经常；赴廉政教育基地实地参观学习，置身革命精神环境中，身临其境。

三是强化党建引领，发挥标杆党支部模范作用。邢台农商银行南大郭支行党支部始终坚持以党建为引领，充分发挥金融服务“三农”的主力军作用，以支部党建工作与基层网点业务发展“同频共振”，通过强化政银合作、打造服务试点，研发专属产品、实施精准授信，党员示范引领、做实做细服务等措施，创新发展思路，强化管理和服务，建强“党建与业务融合”标准化规范化示范党支部。

强化法律与道德培训结合。一是完善法律法规培训。定期组织员工参加金融法律法规培训，邀请法律专家进行授课，让员工深入了解与银行业务相关的法律法规，明确违规行为的法律后果，增强员工的法律意识和法治观念。在民法典颁布实施后，及时组织信贷人员学习，特邀专业律师、高校讲师，开展民法典宣讲、《民法典下信贷业务的合规操作及法律风险防范》培训，确保在业务操作中依法合规。

二是树立道德模范典型。在银行内部开展道德模范评选活动，对遵守职业道德、工作表现突出的机构和员工进行表彰和奖励，通过榜样的力量激励全体员工向先进学习，营造良好的道德风尚。每年评选3名“合规标兵”，对其事迹进行宣传推广，让其他员工学有榜样、赶有目标。近年来，邢台农商银行积极开展志愿服务活动，大力倡导做雷锋精神的忠实传承者和社会主义核心价值观的模范践行者，2024年信都支行荣获中国金融思想政治工作研究会颁发的“全国金融系统学雷锋活动示范点”称号。

三是加强员工心理健康关怀。邢台农商银行高度关注员工的心理健康状况，定期组织心理健康讲座和心理咨询活动，帮助员工缓解工作压力，保持良好的心态。通过心理辅导，引导员工正确对待工作中的困难和挫折，增强自我约束和自我控制能力。近年来组织召开了“职工心理健康知识专题讲座”、“3·8”妇女节身心健康讲座等相关讲座。

强化内部监督，培育合规文化。一是加强“三道防线”建设。充分发挥“三道防线”的作用，明确各防线的职责和分工。扎实守牢以业务经办部门为主体的“第一道防线”。要切实履行好自我监督职责，严格按照制度要求进行业务操作；做实做好以合规管理部门为主体的“第二道防线”。要加强对业务的日常管理和风险监测，及时发现和纠正业务运行中的问题；持续巩固以审计监督为主体的“第三道防线”。将审计监督贯穿经营发展各领域，通过发现问题挖掘潜在风险，以点带面，解决同类风险隐患，确保问题早发现、早整改、早防范。

二是加强员工行为排查。邢台农商银行印发了《邢台农商银行员工异常行为排查实施细则》，开展了一年两次的员工异常行为排查工作，通过家访、谈话、问卷调查等方式，了解员工的思想动态、工作表现和生活状况，及时发现员工存在的异常行为和潜在风险。对排查出的问题员工，要进行重点关注和帮扶，必要时采取相应的措施进行处理。

三是强化合规审查机制。邢台农商银行不断优化制度审批流程，明确风险与合规管理为牵头部门，对新业务、新办法、新产品、新服务的实施进行全面有效合规审查，严格规避法律风险。今年以来，累计审查合同协议121份、制度文件20份。提供法律风险指导，安排2名专业的律师人员，快速响应员工法律咨询，针对疑难法律问题提供解决问题建议或措施，共受理全行法律咨询问题30余个。

四是创新技术手段，提升审计工作质效。邢台农商银行积极使用金融科技，运用先进的审计管理系统进行数据挖掘、数据分析模型等技术，对需要审计的交易数据进行深度分析，快速精准地识别风险点和异常交易行为，截至2025年5月末，处理推送疑点信息174条，涉及3409.57万元。通过快速核实处理，有效监督了网点违规办理业务行为，使审计工作能够更加及时、有效地发现问题、防范风险。