小钱时代，年轻人开始“闷声发小财”

务实的年轻人，走进“小钱时代”

都说现在的年轻人对很多东西不再热情，但一件事情却总能硬控他们——搞钱。

在搞钱这件事上，年轻人的佛系人设只是表象。三不五时去庙里拜财神，手机、电脑屏保上大写的“来财”才是真相。上班勤勤恳恳，下班时间再微薄也要用来做副业、上芭芭农场做任务领水果……再小的钱也不放过，已经成为年轻人的日常。

最近我一位00后朋友刚毕业，但她没有像我们以前那样焦虑于拿到尽量多的offer，而是用休息来过渡学业和职场。于是我问她，底气从何而来？

她用大学6年的日常给了我答案。本科开始，她就仔细规划自己的生活费和实习收入，每一笔账都会做记录。哪怕实习日薪只有150块，扣除必要开销后所剩无几，她也会攒起来，并观察各银行的利率存定期。她还积极入手心仪IP或明星的周边，在二级市场行情好的时候卖掉。今年研究生毕业时，小金库已经有大几万，足以支撑她在新一线城市独立付下押一付三的房租，并Gap几个月，静下心来做职业规划。

她的解决方案，不是一味地抠搜、省钱，而是哪怕是再小的钱，也要用钱生钱。这样的“财商”，才是00后们面对新世界的勇气所在。

观察商业这一路以来，我总会发现，初入社会的年轻人，对世界的变化往往最敏感，也最清醒。在风险和变化面前，手握筹码不多的他们，看似最脆弱，但实则最坚韧。因为，他们总能抛下固化的认知，找到自己的方法去解决问题。

近两年互联网上的一系列现象，都说明我那位“用小钱生钱”的朋友并非孤例。用利息生活、学习搞钱小技巧、二手市场在线摆摊等等，成了年轻人身体力行的生活方式。一笔笔小钱，构成了这个时代里，年轻人最务实、最真实的生活。

反观过去四十年，各行各业的飞速增长，让财富积累的窗口丰富多元，花大钱、赚大钱，是那个时代的基调。

而如今大钱不再好赚、钱生钱也变得更难。年轻人不约而同的举动，正宣告着消费和投资正在进入越来越务实的“小钱时代”。

小钱时代，有它自己的理财思维和方法，而不是照搬过去的理财方式。那么，普通人怎样才能打理好小钱，找到适合自己的“小钱理财法”？

小钱时代，需要“小钱思维”

先来思考一个问题：一个年轻人，如果每天有个20块、50块的闲钱，他应该如何理财？

我猜很少人会想到这个问题，因为在崇尚花大钱、赚大钱的时代，年轻人往往不会重视这点零花钱。但在小钱时代，如果仍然只把大钱当钱、把理财与大钱挂钩，那么很可能连赚小钱的机会都错失掉。

在最近的支付宝视频“小钱时代”嘉宾论坛上，支付宝内容创作者@Trader韭 就打开了新思路——小富即安，将心态调整过来。虽然挣小钱给人的满足感很少，但当我们把挣的小钱看作一杯奶茶、一顿快餐，那么会获得更实在的满足感。

现在互联网上很流行一句话，“人只能挣到认知以内的钱”。这句话给年轻人们提了个醒，那就是财富的差距很大程度上不在于家底、学历这些世俗标准，而在于思维的鸿沟。这条鸿沟比很多人想象的更大，就如网友们所说的，“世界是一个巨大的信息差”。

如果一个人只把理财看作一道数学题，盯着抽象的出入账数字，难免感到焦虑，往往只会觉得手头的钱永远太少。但当这些数据具象化为一些“消费单位”，就会发现自己积攒的不仅是数字，更是具体可得的快乐。

这揭示出关于小钱时代如何理财的一个关键，那就是：要理好小钱，首先要转变认知，培养好“小钱思维”。而明白再小的钱也有它的价值，长期来看也有复利的可能，就是形成“小钱思维”的第一步。

参与了这次论坛的经济学研究者、支付宝内容创作者温义飞，此前就提出过“小钱复利”的概念。他提出，用持续的小额投资和长期积累，也能通过复利效应实现财富增长。

那么，怎样才能让小钱复利？

一位刚毕业的00后朋友告诉我，他唯一的理财，是把钱放进支付宝的余额宝。其他的理财方式，在他印象中是赚了大钱的成功中年人士专属。

之所以会有这种误解，一个原因是年轻人接触理财信息的渠道太少，即使想要理财，也不知道从何入手，尤其不知道如何理小钱。

一直以来，大家对理财方法的了解和尝试，大多来自于银行或机构的推销，或是熟人推荐。前者大多面向高净值人群，后者则缺乏权威性。想要攥紧小钱、追求稳健的年轻人，对这些渠道更是不容易信任。短视频时代，大家虽然能够通过各类财经博主、理财社区来了解，但这些内容仍然是分散的，而且理解门槛较高。

事实上，我那位朋友对于“理财”的概念是模糊的。除了把钱放进余额宝或银行等待利息之外，理财也可以是好玩、新潮、与兴趣和生活相关的。中年人买股票是理财，年轻人买潮玩是理财，小学生玩卡牌一样是理财，一代人有一代人的新型理财法。特别是在存款利息变少的当下，投资潮玩、卡牌带来的可观收入，更是让年轻人一头扎入。

万变不离其宗，无论是小马宝莉卡还是Labubu，核心都在于：预判市场，利用好认知差。这就涉及到另一个关键，即使一个领域再火，也必须对它的市场有自己的认知了，再去入手。盲目跟风的结果，往往是不断“交学费”，被别人赚去认知差。尤其当市场上出现充斥着许多营销导向的声音，作为投资者更是要具备独立思考的能力，判断好市场真正的走向。

当然，即使是小钱理财，也要防范过犹不及，应当量力而行。就像支付宝内容创作者@哎呀朱莉娅 在这次论坛上所说的，每个人都要考虑自己的风险和收益比。

以及，小钱的复利是一件更需要耐心的事，就像种下一颗种子，需要时间才能长成大树。在小钱时代，短期内逆天改命几乎是幻想。能沉得住气，是投资者所必需的能力。

虽然小钱的复利过程相对慢且长，但它是这个时代的终身功课。 通常来说，一个人的财富高峰期在45岁以前，现在赚的小钱，以及为了赚小钱积累的认知，都是为50岁以后是生活做准备。用@哎呀朱莉娅的话来说，“50岁以后还能不能过上更好的生活，仰赖于你这一段时间内认知的高度”。

找到“人”的定位，才能看到“钱”的来处

需要注意的是，没有哪种理财方式适合所有人。即使是小钱，人们也要根据自己的理财能力和目标，找到适合自己的小钱理财法。

在这次论坛上，我惊喜地看到杨天真、孟羽童、敬汉卿、@峰哥亡命天涯、@睡前小声比比打破了次元壁，齐聚一堂向大家分享他们各自的私藏理财思路。他们自己就是理财者，一路走来形成了自己的理财经验，为年轻人提供不同方向的参照。

如何找到自己的“理财定位”？一个基本原则是——“守住自己的能力圈”。

刚毕业四年的孟羽童就是典型的稳健型投资者。她倾向于低风险低收益的理财方式，在保障本金不受损失的同时，她对赚到的小钱感到知足。

每个人的能力圈，决定了他们能赚的钱是有限的。不过，每个人的“能力圈”是如何定义的？什么样的钱算“能赚的钱”？我们可以如何扩大它的范围？

杨天真用自己的创业给出了一个答案——与其花时间跟风口，不如去找真需求。她近年来创业做的大码女装，就是一个真需求，也带动了一波女装创业者做大码女装的风潮。关键在于，它的需求很广，但原先市场的供给却很少。

这也基于杨天真作为服装消费者，对服装有着深厚的认知。“因为我真的很爱买衣服，买过几千、几万件衣服。”杨天真在论坛上说，“我就是用生命体验去赚钱的”。

找到财富定位的另一个关键是，锚定自己的理想生活。

《货币哲学》的作者齐美尔曾说：“货币只是一条通往最终价值的桥梁，而人，永远无法在桥上栖居。人最终能够安然栖居的，是自己的心灵。”过去几年，互联网上很流行一个概念——财务自由，引导年轻人快速积累财富，提前退休不上班。这个概念很有迷惑性，它看似给年轻人提供了一个脱离内耗、获得自由的解决方案，实际上导向了另一个问题：退休了，然后如何生活、如何实现自我价值？没有实现理想生活，算得上真正“自由”吗？

事实上，理想生活脱离不了对世界、对生命的体验。它需要一定的闲暇和金钱，但不是光有时间和钱就能抵达。支付宝内容创作者@峰哥勇闯天涯 就自认为过上了理想生活，而他还在一直做自媒体，记录各种探险旅行、到世界各地挖掘人文故事。这些奇妙体验构成了理想生活的一部分，也顺带着让他成为了独树一帜的视频博主，创造出更多财富。

一个有些反直觉的事情是，一些人是先朝着理想生活，在此过程中积累了财富，而不是先埋头搞钱再实现自由的顺序。就像杨天真的那句金句：“搞钱不如搞自己”，把“人”搞好了，认知和能量都提升、也吸引了更多高能量的人，收入才会提升。

峰哥在论坛上直言“财务自由了就躺着”的舆论风向“会害了年轻人”。它不一定会带来真正的自由，却会让一些年轻人为了赚快钱而不择手段。常在自媒体上分享各种理财投资失败故事的峰哥，就见过一些高学历年轻人入手各种高风险虚拟币，或加了杠杆的理财产品，最终得不偿失，甚至家破人亡。

离“钱”更近的支付宝，

织出更强大的“搞钱”信息网

从专业的经济学研究者，到将理财作为兴趣的自媒体博主们，上文提到的论坛嘉宾们，现在都有一个共同身份——支付宝视频的财经类创作者。他们在支付宝的内容社区里，提供着丰富多元，且有个人特色的理财内容，给广大的支付宝用户多维度的理财参考。

过往的理财类短视频相对分散，且大多偏专业，入门门槛高。而入驻支付宝的这些创作者们，正在集中创作更便于理解、适合不同年龄层和不同理财能力的内容。

比如小声比比就重视专业性和趣味性的平衡，让理财内容也达到“心理按摩”的效果；峰哥则是通过采访，挖掘普通人的财富故事，也分享自己的理财心得；杨天真更是亲身实操示范，计划拿出20万元在支付宝上理财，目标是不亏钱。

作为服务超10亿用户、8000万商家的超级App，支付宝其实早已突破“国民电子钱包”的定位，向全方位的“国民生活助手”升级，不仅提供工具性服务，更提供内容服务。现在支付宝App首页的Tab3，就是视频流页面。在一系列创作激励的举措之外，支付宝的内容供给持续变得丰富，也吸引了越来越多的用户。

相较于其他泛品类的内容平台，支付宝在财经垂类内容上有着明显的优势。

一方面，支付宝作为离“钱”更近的生活助手，让人们习惯了用它寻找生活解决方案。除了金融服务之外，支付宝上各种本地生活消费、城市服务等细小服务包围了一个人的全方位生活。搞钱正是真实生活的一个刚需部分，所以用户在支付宝上了解理财信息也更加自然而然。

另一方面，创作者们来到支付宝，都带着明确的创作方向——与钱有关的内容，而不是简单地将支付宝作为分发的平台之一。理财作为支付宝用户与创作者的桥梁，让创作者们更定向地创作用户想看的理财内容。

而这次论坛上丰富多元的嘉宾观点，就像是支付宝视频内容的一个切片预告，它们也证明着，支付宝当下的财经垂类内容能力，已经进入next level。

这使得支付宝成为当下年轻人不可忽视的一个平台。当理财成为小钱时代的必备技能，年轻人更需要养成日常学习理财知识的习惯。而当下的支付宝视频，正想要帮助更多人有效学习，找到属于自己的小钱理财法。

现在“小钱时代”对谈上的嘉宾分享内容，都已经在支付宝上线了，在支付宝上搜索“理财答案”就能看到所有嘉宾的观点。

内容作者：小小

编辑：郑晶敏

总编：沈帅波